La souveraineté numérique est-elle possible ?

[FATac]

Il y a 17 heures, herciv a dit :

Alleluia. Je n'ai jamais compris pourquoi je devais payer des "inyermėdiaires de paiement" compte tenu de l'absence de services et de la possibilité offerte d'avoir 36000 intermédiaires entre ma caisse et mon compte.

La notion du tiers de confiance introduite par ces "intermédiaires de paiement" prend tout son sens quand on voit l'explosion des montants pris en charge au titre de la fraude aux moyens de paiement - ce sont ces intermédiaires, notamment le GIE Carte Bancaire, qui assurent que les commerçants sont bien payés et qui remboursent les titulaires de cartes utilisées frauduleusement. L'explosion en cours se répercute sur leurs clauses de service et leurs tarifs auprès des banques, lesquelles ne sont pas chaudes pour les assumer elles-mêmes et les rebasculent sur les usagers (ou bien fixent des conditions léonines pour obtenir un remboursement même lorsqu'il est justifié légalement.

Il y a 19 heures, Rivelo a dit :

les autorités européennes (notamment la BCE) poussent très effort pour mettre en place un système genre PIX en Europe depuis plusieurs années, mais les banques font une guerre de retardement comme ils savent bien le faire, compte tenu du fait qu'elles ont beaucoup à perdre (plus de commission marchand, moins d'interchange, potentiellement une partie de leur float bloqué sur des wallets gérés par la BCE ou des tiers...). Et VISA et Mastercard profitent de la situation pour continuer à s'engraisser (littéralement, leur marge bénéficiaire est totalement hallucinante).

Face à la BCE, les banques n'ont pas les moyens de mener une guerre de retardement. Tu sous-estimes le poids réglementaire de cette institution, ainsi que l'immixtion de celle-ci au sein des banques, tant pour le contrôle interne/externe que pour les orientations des services. Les plus grosses banques françaises ont, en permanence, 150 à 200 personnels de la BCE dans les bureaux de leurs directions, avec des pouvoirs extensifs d'investigation et de coercition. Les réunions entre ces directions et les représentants de la BCE sont hebdomadaires. Les DG et PDG peuvent râler, mais quand la BCE dit "c'est comme ça", ils n'ont plus qu'à s'y plier.

Pour le Wallet lié à l'euro numérique de la BCE, on en est à la phase "ça râle". Mais la dernière communication de la BCE aux banques disait qu'ils allaient devoir prendre des provisions réglementaires dans leurs comptes consolidés afin de couvrir le risque lié à cette externalisation d'une partie des liquidités qui seraient remontées à la BCE. On voit donc bien que, même si ça râle, ça va se faire et que les seules options de retardement seront par une absence de prescription du produit pour limiter son adoption - mais que si des concurrents deviennent prescripteurs, alors tous suivront le mouvement pour limiter les pertes de clients.

[herciv]

il y a 9 minutes, FATac a dit :

Pour le Wallet lié à l'euro numérique de la BCE, on en est à la phase "ça râle". Mais la dernière communication de la BCE aux banques disait qu'ils allaient devoir prendre des provisions réglementaires dans leurs comptes consolidés afin de couvrir le risque lié à cette externalisation d'une partie des liquidités qui seraient remontées à la BCE. On voit donc bien que, même si ça râle, ça va se faire et que les seules options de retardement seront par une absence de prescription du produit pour limiter son adoption - mais que si des concurrents deviennent prescripteurs, alors tous suivront le mouvement pour limiter les pertes de clients.

Moi ce dont j'ai besoin c'est de la disparition de cette myriad d'intermédiaires de paiement.

Tu te rend compte que certains payent avec plusieurs semaine de décalage. Nous on est obligé de pointer cet argent et il en deviens intraçable. J'ai eu 2000 euros de perdu l'année dernière parce que je ne pouvais pas faire de lien entre ce que le client avait de décaissé et ce que moi j'avais de réellement encaissé. Quand je vais sur les plateformes de suivi plusieurs règlements sont regroupés en un seul rendant impossible le tracage de chaque règlement. Il y a le fournisseur de la caisse (qui prélève des frais de transaction), l'intermédiaire pour les transaction de la caisse à mon compte, l'intermédiare pour les transaction internet qui n'est pas le même et évidemment la banque elle même. 

Le top serait la disparition de la notion même de caisse grâce à un unique tier de confiance aussi sérieux qu'une banque centrale. J'ai un peu l'impression que c'est ce que permet pix qui s"apparente à une solution de virement de gré à gré si j'ai bien compris.

Modifié mardi à 11:07 par herciv

[lm2]

On 8/18/2025 at 4:51 PM, herciv said:

Qui connait PIX ? Et surtout est-ce qu'il y a un equivalent européen ? Perso si l'argent est poussée directement sur le compte des commerçant avec comme seul intermédiaire de paiement la banque centrale, jeveux çà pour moi ASAP, çà va permettre au commerçant de ne plus dépendre de plateformes très chers (et je parle en connaissance de causes)

PIX, le Twint brésilien qui défie les Etats-Unis

https://www.rts.ch/info/monde/2025/article/pix-le-systeme-de-paiement-bresilien-qui-bouscule-l-hegemonie-americaine-28962023.html

PIX, le Twint brésilien qui défie les Etats-Unis / Tout un monde / 7 min. / le 7 août 2025

Au Brésil, le système de paiement instantané PIX rencontre un immense succès. Il est désormais même davantage utilisé que les cartes de crédit, permettant au Brésil de se détourner des solutions bancaires américaines. De quoi courroucer Washington, qui dénonce des "pratiques déloyales".

Sur les étals du marché du Largo do Machado, à Rio de Janeiro, il est devenu courant de voir se glisser entre les fruits et les légumes une affichette dotée d’un code QR. Grâce à l'application PIX, les clients peuvent régler leurs achats en un seul clic via leur smartphone. Instantanément, l’argent est transféré d’un compte à l’autre, sans coût supplémentaire.

Alors que la monnaie vient à manquer dans le pays, ce Twint à la brésilienne est révolutionnaire pour André, qui fait partie des 42% de travailleurs et travailleuses qui vivent de l’économie informelle au Brésil. "Il n’y a plus de monnaie ici", affirme-t-il dans l'émission Tout un monde. "Maintenant, tu dois rendre la monnaie avec des pièces de 10 centimes. Les pièces de 50 centimes et d’un réal, c’est terminé."

Rapidité et absence de commissions

Commerces physiques ou achat en ligne, transfert d’argent entre particuliers ou encore règlement d’une facture: PIX est devenu le principal moyen de paiement des Brésiliens et Brésiliennes. Il a largement dépassé les transactions par cartes bancaires et argent liquide, représentant aujourd’hui 76% des interactions bancaires.

Le système de paiement séduit clients et vendeurs grâce à la rapidité des paiements et l’absence de commissions sur les transactions. "Avec certaines cartes de crédit, tu ne reçois l’argent que dans 10 ou 15 jours et parfois, je perds 30 à 40 réais", témoigne Monica, qui vend des robes pour enfant sur le marché.

L'application PIX est désormais plus utilisée que les cartes de crédit au Brésil. [Reuters - Pilar Olivares]

Colère américaine

Cet engouement révolutionnaire a cependant provoqué l’ire de Donald Trump. L'application PIX de la Banque centrale brésilienne est en concurrence directe avec les grandes entreprises américaines comme Visa et Mastercard, à tel point que la Maison Blanche vient de lancer une enquête au Brésil pour "pratiques déloyales".  

>> Lire aussi : Les Etats-Unis lancent une enquête contre le Brésil pour d'éventuelles "pratiques commerciales déloyales"

"Le Brésil a régulièrement essayé de créer ou d'adapter ses technologies pour être autonomes sur des secteurs stratégiques. Et cela crée certaines frictions avec Washington", indique le politologue Gaspard Estrada, membre de l’unité du Sud global à la London School of Economics. "Cela a été le cas de PIX, mais il y a également, dans l'industrie automobile par exemple, l'adoption de l'éthanol comme une source d'énergie pour les voitures, une technologie propre au Brésil."

Avec 410 milliards d’euros échangés rien qu’en avril 2025, PIX s’impose comme un pilier du système financier brésilien. L’ampleur du succès a d'ailleurs poussé l’entreprise WhatsApp à abandonner son projet de paiement local. Désormais, les Etats-Unis craignent que les pays des BRICS s’allient sur la technologie de PIX pour contrer l’hégémonie américaine. 

"Il y a deux choses qui incommodent beaucoup le gouvernement Trump et les intérêts américains: la régulation des Big tech et ce que PIX pourrait représenter en termes de dommages pour le système bancaire global", explique l’économiste Mauro Rochelin. "PIX pourrait être le prototype d’un système pouvant devenir international, de manière gratuite et à travers un système public."

 

le plus gros du problème reste le meme : "c'est l'appli, que l'appli, uniquement via l'appli" <= ben non.

quand je vois que de plus en plus de gens dans mon entourage rejettent massivement les applis, pour plein de raisons, certains autres, comme moi, ont carrément viré le smartphone tellement ces applis à foison c'est devenu insupportable.

 

la chine passe par wechat **mais** a pris l'énorme conscience que l'europe refuse de voir : dépendance aux gafam, apple/google en tete. Résultat, wechat fonctionne sur ios/android **sans** les services google. Pourtant, la chine a bien compris : harmonynext, c'est leur smartphone du futur, sans aucun android. À quand le meme pas pour l'europe? En france, et ailleurs, la plupart des applis bancaires exigent les services google, cf l'énorme imbroglio entre revolut et ses utilisateurs d'android dégooglisés, au meme titre que bforbank un an plus tot : hop, plein de fermetures de comptes parce que l'appli refuse de fonctionner sur une ROM alternative (entendre, non originale, notamment "graphene" ou "lineageos"), du jour au lendemain, chez des dizaines de milliers de clients, sans solution autre que restaurer la ROM originale (certains n'accepteront pas). Revolut et bforbank, meme destin auprès de cette clientèle..

 

je pense que pour les paiements, il serait temps d'avoir un logiciel spécifique, européen, tournant sur un appareil fourni par la banque (ou sur pc/smartphone, pourquoi pas). Chose que nos élus ne veulent pas entendre.. Pour ma part, il n'est pas imaginable d'utiliser un appareil perso pour effectuer un moyen de paiement : diviser pour mieux régner, ne jamais placer tous les oeufs dans le meme smartphone. Toujours avoir au moins 2 CB sur soi, si possible de chaque réseau (visa/mc/amex). 

 

Pour info, depuis peu, la Suisse a lancé son initiative, un peu alambiquée, mais qui mérite d'être étudiée : Gnu/Taler

fait par une bande de geeks, que les banques FR proposeront jamais, mais eux : ils essaient d'innover.

https://linuxfr.org/news/le-systeme-de-paiement-gnu-taler-prend-vie

 

pour ma part, je préfère mille fois une dépendance à visa/mc, qu'une à apple/ios ou google/android... j'ai bien connu ces deux derniers, merci mais surtout non merci..

 

perso ma vie c'est zéro appli zéro probleme... et je fais ja-mais de paiements entre particuliers (sauf RIB en famille)

je fais absolument tout sur mon ordi (j'y passe des heures), surtout rien d'autre que appels/sms sur le tel (y peut pas faire tourner d'applis, et c'est tant mieux)

vouip, les gafam m'ont radicalisé, tant pis pour eux. Tout ce qui est de la santé, transports, et billetterie : dématérialisation prohibée, retour au tout papier obligatoire (ou carte électromagnétique). Plus jamais de "ticket" sur un écran m'appartenant, je prends un malin plaisir à toujours acheter en borne, au guichet, à l'automate, peu importe : hors de question que je dépende d'un appareil m'appartenant, pour la transaction comme la possession d'un billet. Les concerts refusent? Tant pis pour eux, je saurai les boycotter ;)

2FA par sms, interface client (web) sinon boitier dédié fourni gratos par la banque.. mais vous connaissez ma diatribe à ce sujet..

 

Pour info:

Quote

Le maintien du cash en Suisse n’est pas seulement une question de préférence culturelle, mais aussi un sujet de débat politique. Des campagnes ont émergé pour défendre l’accès aux pièces et aux billets, craignant que certains groupes, notamment les jeunes et les personnes âgées, soient marginalisés en raison de l’essor des paiements numériques. Deux référendums sur la question de l’acceptation des espèces sont actuellement en préparation, après avoir recueilli près de 200.000 signatures.

https://www.journaldugeek.com/2024/08/24/la-suisse-se-lance-a-son-tour-dans-les-paiements-instantanes-mais-aime-toujours-le-cash/

La Suisse et l'Australie sont deux pays aux antipodes de la france, notamment sur la mise en garde de l'"absolu-digital", qui n'est autre que el diable dans les détails.. (ou l'exclusion des uns par les autres, c'est selon..)

 

 

Edit: Hop, un de plus :

Quote

 lavermois 20-08-2025 • 13h19

Malheureusement, j'ai l'impression que l'on se fera tous avoir, ce n'est qu'une question de temps.
Pourquoi ?. On nous oblige à utiliser nos smartphones à tout va (carte vitale sur smartphone, double authentification pour la banque, les impôts etc. ) et ce ne sont pas des coffre-forts (duplication des cartes sim, spoofing par exemple).
Finalement on donne bien leur chance aux escrocs quand on voit qu'ils peuvent pirater SFR, Bouyghes, Free et Orange. Et que pour certains tels Free et Bouyghes ils ont même récupéré les IBAN. Depuis le piratage de Free, je ne compte plus les tentatives d'arnaque...
Donc après, faut pas s'étonner si certains s'engouffrent dans la brèche créée par le tout numérique.

https://www.lepoint.fr/societe/vous-etes-chez-vous-comment-eviter-l-arnaque-aux-faux-conseillers-bancaires-20-08-2025-2596666_23.php

 

Modifié mercredi à 14:43 par lm2